Nye britiske regler for Buy Now Pay Later fjerner det automatiske ja-et i kassen før jul

Buy Now Pay Later solgte britiske kunder på ett løfte framfor alle andre: Du fikk ja med én gang, i kassen, uten ubehagelige spørsmål. Det løftet er nå historie. BNPL er blitt en regulert form for kreditt i Storbritannia, og långivere som Klarna og Clearpay må undersøke om kunden har råd til kjøpet før de deler det opp i avdrag. Noen kunder får dermed avslag for første gang akkurat idet årets dyreste handleuker begynner.

Endringen kan høres teknisk ut. For dem som støtter seg mest på BNPL, er den alt annet enn det. Et avslag i kassen rammer kundene med minst å gå på i budsjettet – dem som deler opp betalingen for skolesko eller en vinterjakke, heller enn for et par ekstra joggesko. Reglene skal nettopp hindre at slik gjeld kommer ut av kontroll. Om et nei i kassen beskytter disse kundene, eller bare sender dem videre til dyrere kreditt, er spørsmålet denne julen vil begynne å gi svar på.

Tilsynet vil at BNPL skal bestå – bare ikke på autopilot

Financial Conduct Authority (FCA) behandler nå disse rentefrie avbetalingsplanene, som i lovverket kalles utsatt betalingskreditt, på samme måte som andre forbrukslån. Långivere må ha tillatelse fra tilsynet for å drive virksomhet. Før kunden inngår avtalen, må de opplyse om betalingsdatoer, beløp og konsekvensene av å utebli med en betaling. De må også hjelpe låntakere som får økonomiske problemer, og ved behov vise dem videre til gratis gjeldsrådgivning. Hvis noe går galt, kan kundene nå klage til Financial Ombudsman Service.

Det er betalingsevnevurderingen kundene merker best. FCA krever at kontrollene står i forhold til lånet, ikke at alle er like. En liten bestilling på nett kan derfor bli vurdert annerledes enn et større kjøp. BBCs korrespondent for levekostnader, Kevin Peachey, melder at vurderingen nå gjøres for hver transaksjon, ikke bare én gang når kunden registrerer seg. Sarah Pritchard, FCAs nestleder, beskrev avveiningen da reglene ble bekreftet: Tilsynet ønsker at sektoren skal blomstre, men «ingen bør få lån hvis de ikke er i stand til å betale det tilbake, for det kan forverre den økonomiske situasjonen deres».

Kundene som mest sannsynlig får avslag

Foreløpig vet ingen hvor mange som vil bli avvist etter kontrollene. Ifølge forskning fra organisasjonen for finansiell inkludering Fair4All Finance er det bred enighet om at opptil 30 prosent av brukerne på sikt kan få avslag. Chris Bennett, kommersiell direktør hos långiveren Fair for You, advarte før reglene trådte i kraft om at disse kundene fortsatt vil ha behov for nødvendige varer, som en ny vaskemaskin, selv om én måte å betale for den på ikke lenger er tilgjengelig.

For dem som har fått redusert kredittgrensen eller stengt kontoen, samlet BBC råd fra Sara Williams, tidligere frivillig gjeldsrådgiver hos Citizens Advice, som skriver under navnet Debt Camel. Rådene hennes er praktiske, ikke smarte triks: Ta en pause og spør deg selv om kjøpet kan vente, slutt å bestille samme vare i flere størrelser for så å returnere resten, si opp abonnementer som spiser av pengene du trenger til tidligere avdrag, og snakk med en gjeldsorganisasjon. Den kan også hjelpe med matkuponger til matbank hvis BNPL har blitt brukt til nødvendige utgifter. Den offentlig støttede tjenesten MoneyHelper har en oversikt over gratis gjeldsrådgivning og et verktøy som hjelper deg med å avgjøre hvilke regninger du bør betale først.

Reglene gjelder avtaler som inngås fra 15. juli 2026; planer som ble inngått før den datoen, omfattes ikke av de nye beskyttelsene. Selskaper som registrerte seg under den midlertidige ordningen for tillatelser mellom 15. mai og 1. juli 2026, har seks måneder fra reguleringen trer i kraft til å søke om full godkjenning. Fristen faller dermed i midten av januar 2027, etter julehandelen. Butikker som tilbyr kreditt fra egne midler, er fortsatt unntatt. Ifølge FCA vokste det britiske BNPL-markedet fra 0,06 milliarder pund i 2017 til over 13 milliarder pund i 2024. Tilsynets undersøkelse Financial Lives viste at 10,9 millioner voksne – én av fem – hadde brukt BNPL i løpet av året fram til mai 2024.

I det meste av tiden BNPL har vært tilgjengelig i Storbritannia, krevde avbetalingsknappen i kassen ingenting. I år spør den først, og for en kunde som betaler for en jakke med penger som allerede er lovet bort til avdragene fra forrige måned, kan det mest nyttige svaret være det knappen aldri var laget for å gi.

Tagger: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit